Du bist seit Wochen krankgeschrieben, statt Gehalt kommt Krankengeld – und genau jetzt geht die Waschmaschine kaputt oder eine Rechnung ist fällig. Also suchst du nach einem Kredit trotz Krankengeld. Die Frage ist: Gibt dir eine Bank in dieser Lage überhaupt Geld?
Die ehrliche Antwort: Es ist möglich, aber deutlich schwieriger als mit Gehalt. Hier erfährst du, wie Banken Krankengeld bewerten, in welcher Phase deiner Krankheit ein Kredit realistisch ist, was sich 2027 beim Krankengeld ändert – und was du tun kannst, wenn du schon einen Kredit hast und die Rate zu hoch wird.
Kurz gesagt: Wir sind keine Bank und vergeben keine Kredite. Unser Kreditrechner vergleicht Ratenkredite; dafür bekommen wir eine Provision, für dich kostet das nichts extra. Wo ein Kredit während der Krankheit keine gute Idee ist, sagen wir es dir offen.
Zählt das Geld der Krankenkasse als Einkommen?
Krankengeld ist kein Sozialgeld, sondern eine Leistung deiner Krankenkasse – du hast dafür Beiträge gezahlt. Für Banken ist es trotzdem ein besonderes Einkommen, aus drei Gründen:
| Was die Bank sieht | Warum das zählt |
|---|---|
| Krankengeld ist niedriger als dein Gehalt | Für die Rate bleibt weniger Geld übrig |
| Krankengeld ist zeitlich begrenzt | Die Bank weiß nicht, wie lange es noch läuft |
| Niemand weiß, wann du wieder arbeitest | Die Rückkehr zum Gehalt ist unsicher |
Manche Banken rechnen Krankengeld deshalb gar nicht als Einkommen an. Andere prüfen den Einzelfall: Wie hoch ist es, wie lange läuft es noch, besteht dein Arbeitsvertrag weiter? Eine feste Regel, die für alle Banken gilt, gibt es nicht.
Kredit trotz Krankengeld: So viel Geld bekommst du
Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttogehalts, höchstens aber 90 Prozent deines Nettogehalts. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. 2026 liegt der Höchstbetrag bei 135,63 Euro brutto pro Tag.
| Beispiel (gerundet) | Betrag |
|---|---|
| Gehalt netto | 2.000 € |
| Krankengeld vor Abzügen (höchstens 90 % vom Netto) | 1.800 € |
| Abzüge für Rente, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung | rund − 230 € |
| Krankengeld, das ankommt | rund 1.570 € |
| Weniger als vorher | rund 430 € im Monat |
Vereinfachtes Beispiel für 30 Tage. Deinen genauen Betrag nennt dir deine Krankenkasse. Genau dieser Unterschied ist der Grund, warum eine Rate, die mit Gehalt locker passte, mit Krankengeld eng werden kann.
Die drei Phasen: Wann ein Kredit im Krankenstand realistisch ist
Ob ein Kredit klappt, hängt stark davon ab, in welcher Phase deiner Krankheit du gerade bist:
| Phase | Was du bekommst | Chance auf einen Kredit | Unser Rat |
|---|---|---|---|
| 1. Woche 1 bis 6 | Gehalt vom Arbeitgeber (Entgeltfortzahlung) | Wie sonst auch | Nur, wenn die Rate auch mit Krankengeld sicher passt |
| 2. Ab Woche 7 | Krankengeld von der Krankenkasse | Gering bis mittel | Am ehesten mit Arbeitsvertrag, Rückkehrtermin oder Mitantragsteller |
| 3. Nach 78 Wochen | Kein Krankengeld mehr (Aussteuerung), oft Arbeitslosengeld | Gering | Keinen neuen Kredit, erst die Einkommensfrage klären |
Beantworte im Kreditantrag alle Fragen wahrheitsgemäß – auch nach deinem Einkommen und deiner Beschäftigung. Wer falsche Angaben macht, riskiert, dass die Bank den Kredit später kündigt und die ganze Restschuld auf einmal verlangt.
Krankengeld 2027: Was sich ändert
Viele haben gelesen, dass das Krankengeld 2027 allgemein auf 65 Prozent gekürzt wird. Diese Kürzung wurde aus dem Gesetz gestrichen. Die Reform ist im Juli 2026 verkündet worden und bringt ab dem 1. Januar 2027 trotzdem Änderungen:
| Änderung ab 2027 | Was das für dich bedeutet |
|---|---|
| Arbeitsverhältnis endet während der Krankheit | Krankengeld sinkt ab dem Folgetag auf 60 % des Nettoentgelts (mit Kindern etwas mehr) |
| Aufforderung zum Reha-Antrag | Statt zehn Wochen hast du nur noch vier Wochen Zeit |
| Hohe Teilrente | Eine Teilrente von mehr als zwei Dritteln der Vollrente kann den Krankengeldanspruch beenden |
Für einen Kredit ist vor allem der erste Punkt wichtig: Ein bestehender Arbeitsvertrag schützt ab 2027 nicht nur deine Rückkehr, sondern auch die Höhe deines Krankengelds. Wer während der Krankheit seinen Job verliert, hat ab dann deutlich weniger Geld für eine Rate.
Welche Bank gibt einen Kredit trotz Krankengeld?
Viele suchen gezielt nach Namen wie Sparkasse, Postbank, Targobank, Santander oder easyCredit. Die ehrliche Antwort: Keine Bank veröffentlicht, ob sie Krankengeld als Einkommen anerkennt. Jede Liste im Internet mit „diese Bank gibt Kredit trotz Krankengeld“ beruht auf Vermutungen.
| Weg | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Eigene Hausbank (z. B. Sparkasse oder Volksbank) | Kennt dein Konto und deine Geschichte | Nur ein Angebot, oft mit Versicherung |
| Vergleich über einen Kreditrechner | Mehrere Banken mit einer schufaneutralen Anfrage, z. B. TARGOBANK, Postbank oder Sparkassen | Jede Bank entscheidet selbst |
| Kreditvermittler (z. B. Maxda oder smava) | Fragen viele Banken für dich an | Nur seriös, wenn keine Vorkosten verlangt werden |
Unser Tipp: Stell nicht viele einzelne Anträge nacheinander. Jede echte Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert. Ein Vergleich mit Konditionsanfrage schont deinen Score.
Für wen ist das geeignet?
| Deine Situation | Geeignet? |
|---|---|
| Arbeitsvertrag besteht, Rückkehr in wenigen Wochen absehbar | Ja – mit kleinem Betrag und kurzer Laufzeit |
| Partner mit festem Einkommen unterschreibt mit | Ja – oft der beste Weg |
| Krankengeld läuft noch lange, Rate passt sicher | Eingeschränkt – je nach Bank |
| Arbeitsvertrag gekündigt oder befristet ausgelaufen | Eher nicht – Krankengeld sinkt ab 2027 deutlich |
| Krankengeld endet bald, keine Anschlusslösung | Nein |
| Zusätzlich negative Schufa | Nein – zuerst Schuldnerberatung |
| Laufende Privatinsolvenz | Nein |
Voraussetzungen
| Voraussetzung | Was das heißt |
|---|---|
| Krankengeld hoch genug | Nach allen festen Kosten muss die Rate noch passen |
| Arbeitsvertrag | Ein ungekündigter, unbefristeter Vertrag verbessert die Chancen deutlich |
| Restdauer des Krankengelds | Je länger es noch läuft, desto besser |
| Bonität | Meist eine positive Schufa ohne aktuelle Zahlungsstörungen |
| Wohnsitz und Konto | Hauptwohnsitz und Girokonto in Deutschland |
| Nachweise | Bescheinigung der Krankenkasse, letzte Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Ausweis |
Wie hoch sind die Chancen?
| Deine Lage | Chance | Darauf kommt es an |
|---|---|---|
| Partner mit Gehalt als Mitantragsteller | Gut | Gemeinsames Einkommen trägt die Rate |
| Arbeitsvertrag besteht, Rückkehrtermin bekannt | Mittel | Kleiner Betrag, kurze Laufzeit |
| Arbeitsvertrag besteht, Rückkehr unklar | Gering | Viele Banken warten lieber ab |
| Kein Arbeitsvertrag mehr | Sehr gering | Krankengeld sinkt, Perspektive fehlt |
| Negative Schufa und Krankengeld | Sehr gering | Erst Schulden ordnen |
Warum werden Anträge abgelehnt?
- Einkommen auf Zeit: Die Bank weiß nicht, wie lange das Krankengeld noch läuft.
- Rate zu hoch: Mit dem niedrigeren Krankengeld bleibt zu wenig übrig.
- Kein Arbeitsvertrag mehr: Es fehlt die Aussicht auf ein Gehalt.
- Krankengeld endet bald: Die Laufzeit des Kredits wäre länger als das Einkommen.
- Negative Schufa: Bei deutschen Banken fast immer ein Ablehnungsgrund.
- Viele Anfragen: Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit verschlechtern den Score.
Kredit zurückzahlen während des Krankengelds: Was tun, wenn die Rate zu hoch wird?
Viele Menschen suchen nicht nach einem neuen Kredit, sondern haben schon einen – und merken mit dem Krankengeld, dass die Rate nicht mehr passt. Das passiert schneller, als man denkt. Wichtig ist, früh zu handeln:
- Bank sofort informieren: Melde dich, bevor eine Rate platzt. Viele Banken bieten eine Ratenpause, eine Stundung oder eine niedrigere Rate an.
- Restschuldversicherung prüfen: Hast du beim Kredit eine Versicherung mit Schutz bei Arbeitsunfähigkeit abgeschlossen? Dann übernimmt sie oft nach einer Wartezeit die Raten. Melde den Fall früh.
- Ausgaben ordnen: Miete, Strom und Krankenversicherung haben Vorrang vor Kreditraten.
- Keinen neuen Kredit für alte Raten: Das verschiebt das Problem nur und macht es teurer.
- Schuldnerberatung nutzen: Kostenlos und vertraulich, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale, Caritas oder Diakonie.
Überschuldung durch Krankheit ist einer der häufigsten Gründe, warum Menschen in finanzielle Not geraten. Das ist kein persönliches Versagen. Je früher du Hilfe holst, desto mehr Möglichkeiten gibt es.
Baufinanzierung trotz Krankengeld
Eine neue Baufinanzierung ist während des Krankengelds kaum möglich. Banken wollen für 20 oder 30 Jahre ein sicheres Einkommen sehen. Wenn du ein Haus kaufen möchtest, beantrage lieber nach der Rückkehr in den Job. Hast du schon eine Baufinanzierung, sprich früh mit deiner Bank über eine Tilgungsaussetzung oder eine niedrigere Rate.
Umschuldung während der Krankheit
Eine Umschuldung ist ein neuer Kredit und wird genauso geprüft wie jeder andere. Während des Krankengelds ist das schwierig. Oft hilft es mehr, mit der bisherigen Bank über eine kleinere Rate zu verhandeln, als einen neuen Kredit zu suchen.
Schritt-für-Schritt-Anleitung
- Krankengeld genau kennen: Wie viel kommt wirklich an, und bis wann läuft es?
- Haushaltsrechnung machen: Was bleibt nach Miete und festen Kosten übrig? Die Rate sollte höchstens ein Drittel davon sein.
- Warten prüfen: Ist deine Rückkehr in den Job absehbar? Dann ist ein Kredit danach oft günstiger und leichter.
- Kostenlose Hilfen prüfen: Vorschuss vom Arbeitgeber oder Hilfe aus der Familie.
- Mitantragsteller überlegen: Ein Partner mit Gehalt verbessert die Chancen am stärksten.
- Unterlagen sammeln: Bescheinigung der Krankenkasse, letzte Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Nachweis über den Arbeitsvertrag.
- Vergleichen statt einzeln anfragen: Nutze eine schufaneutrale Konditionsanfrage.
- Kleiner Betrag, kurze Laufzeit: Plane so, dass die Rate auch nach dem Krankengeld sicher passt.
Vorteile
- Krankengeld ist eine Versicherungsleistung: Es wird anders bewertet als Sozialleistungen.
- Arbeitsvertrag zählt: Ein bestehender Job zeigt der Bank, dass wieder Gehalt kommt.
- Mitantragsteller möglich: Mit Partner steigen die Chancen deutlich.
- Keine Auswirkung auf die Schufa: Krankheit und Krankengeld werden dort nicht gespeichert.
- Schnelle Hilfe für kleine Beträge: Für eine dringende Anschaffung kann ein kleiner Kredit sinnvoll sein.
Nachteile und Risiken
- Viele Ablehnungen: Manche Banken akzeptieren Krankengeld grundsätzlich nicht.
- Weniger Geld im Monat: Die Rate muss aus einem niedrigeren Einkommen kommen.
- Unsichere Zukunft: Niemand weiß, wie lange die Krankheit dauert.
- Weniger Krankengeld bei Jobverlust: Ab 2027 sinkt es dann auf 60 % des Nettos.
- Schuldenfalle: Eine Rate, die heute knapp passt, kann nach dem Krankengeld nicht mehr tragbar sein.
Nimm keinen Kredit auf, wenn du nicht weißt, wie es nach dem Krankengeld weitergeht. Eine Rate, die du heute gerade noch zahlen kannst, wird schnell zur Last, wenn das Krankengeld endet oder sinkt. In dieser Lage ist Warten fast immer die bessere Entscheidung.
Häufige Fehler vermeiden
- Krankengeld wie Gehalt einplanen: Es ist niedriger und zeitlich begrenzt.
- Viele Anträge gleichzeitig stellen: Jede echte Anfrage belastet den Score.
- Falsche Angaben machen: Das kann den ganzen Kredit kosten.
- Zu lange Laufzeit wählen: Der Kredit sollte nicht länger laufen als deine Planungssicherheit.
- Bei Zahlungsproblemen schweigen: Je früher du mit der Bank sprichst, desto mehr Lösungen gibt es.
- Neuen Kredit für alte Raten: Der Weg in die Überschuldung.
Warnung vor unseriösen Angeboten
Wer krank ist und Geld braucht, ist ein leichtes Ziel. Diese Warnsignale solltest du kennen:
- „Kredit trotz Krankengeld – garantiert“: Das verspricht keine seriöse Bank.
- „Kredit ohne Gehaltsnachweis“: Seriöse Banken prüfen immer das Einkommen.
- Gebühren vorab: Für „Bearbeitung“ oder „Nachnahme“ zahlst du bei seriösen Anbietern nichts im Voraus.
- Druck und Eile: „Nur heute“ – lass dich nicht drängen.
- Kontakt nur per WhatsApp: Ohne Impressum und Adresse keine Daten herausgeben.
Ob ein Anbieter in Deutschland beaufsichtigt wird, kannst du in der Unternehmensdatenbank der BaFin prüfen.
Alternativen
- Gehaltsvorschuss vom Arbeitgeber: Gerade wenn du bald zurückkehrst, oft unkompliziert und zinsfrei.
- Hilfe aus der Familie: Ein Privatdarlehen mit schriftlicher Vereinbarung schützt alle.
- Warten bis zur Rückkehr: Mit Gehaltsnachweis sind Kredite leichter und oft günstiger.
- Ratenzahlung beim Händler: Für einen konkreten Einkauf. Mehr bei der Produktfinanzierung.
- Dauerhaft erwerbsgemindert? Dann lies Kredit für Rentner – dort geht es auch um die Erwerbsminderungsrente.
- Andere Lebenslagen: Einen Überblick über alle Sonderkredite findest du hier.
- Schufa verstehen: SCHUFA-Score einfach erklärt.
Häufige Fragen und ehrliche Antworten
Bekomme ich einen Kredit trotz Krankengeld?
Das ist möglich, aber schwieriger als mit Gehalt. Viele Banken sehen Krankengeld als vorübergehendes Einkommen und lehnen ab oder geben nur kleine Beträge. Gute Chancen hast du, wenn dein Arbeitsvertrag weiter besteht, die Rückkehr absehbar ist oder ein Partner mit festem Einkommen mitunterschreibt.
Zählt Krankengeld als Einkommen bei der Bank?
Manche Banken rechnen es als Einkommen an, andere nicht. Krankengeld ist eine Leistung der Krankenkasse und zeitlich begrenzt. Banken fragen sich deshalb vor allem: Wie lange läuft es noch, und was kommt danach?
Welche Bank gibt einen Kredit trotz Krankengeld?
Keine Bank veröffentlicht, ob sie Krankengeld akzeptiert. Die besten Chancen hast du oft bei deiner Hausbank, die dein Konto kennt. Über einen Vergleich kannst du mehrere Banken gleichzeitig mit einer schufaneutralen Anfrage fragen, statt einzeln Anträge zu stellen.
Wie hoch ist das Krankengeld?
Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, höchstens aber 90 Prozent des Nettogehalts. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. 2026 liegt der Höchstbetrag bei 135,63 Euro brutto pro Tag.
Wie lange bekomme ich Krankengeld?
Zuerst zahlt der Arbeitgeber in der Regel sechs Wochen lang dein Gehalt weiter. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld – wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren.
Wird das Krankengeld 2027 gekürzt?
Die geplante allgemeine Kürzung auf 65 Prozent wurde gestrichen. Ab 2027 sinkt das Krankengeld aber, wenn dein Arbeitsverhältnis während der Krankheit endet: dann auf 60 Prozent des Nettoentgelts. Für einen Kredit ist ein bestehender Arbeitsvertrag deshalb noch wichtiger.
Kann ich während der Entgeltfortzahlung einen Kredit beantragen?
In den ersten sechs Wochen bekommst du normal Gehalt. Wenn du schon weißt, dass du länger ausfällst, solltest du aber genau überlegen, ob du die Rate auch mit Krankengeld zahlen kannst. Beantworte alle Fragen im Antrag wahrheitsgemäß – falsche Angaben können zur Kündigung des Kredits führen.
Was tun, wenn ich meinen Kredit während des Krankengelds nicht zurückzahlen kann?
Sprich sofort mit deiner Bank, bevor eine Rate platzt. Viele Banken bieten eine Ratenpause oder eine niedrigere Rate an. Prüfe auch, ob du eine Restschuldversicherung mit Schutz bei Arbeitsunfähigkeit hast. Bei mehreren Schulden hilft eine kostenlose Schuldnerberatung.
Zahlt meine Restschuldversicherung bei Krankengeld?
Wenn deine Police Arbeitsunfähigkeit abdeckt, übernimmt sie oft nach einer Wartezeit die Raten. Viele Verträge schließen aber Vorerkrankungen aus. Schau in deine Unterlagen und melde den Fall früh bei der Versicherung.
Bekomme ich einen Kredit trotz Schufa und Krankengeld?
Das ist sehr schwer. Deutsche Banken lehnen bei negativer Schufa meist ab, und Krankengeld macht es nicht leichter. Wir empfehlen in dieser Lage, keinen neuen Kredit zu suchen, sondern zuerst Hilfe bei einer Schuldnerberatung zu holen.
Ist eine Baufinanzierung trotz Krankengeld möglich?
Eine neue Baufinanzierung ist während des Krankengelds kaum möglich, weil Banken für 20 oder 30 Jahre ein sicheres Einkommen sehen wollen. Besser ist es, nach der Rückkehr in den Job zu beantragen. Bei einer bestehenden Baufinanzierung solltest du früh mit der Bank über eine Tilgungsaussetzung sprechen.
Kann ich trotz Krankengeld umschulden?
Eine Umschuldung ist ein neuer Kredit und wird genauso geprüft. Während des Krankengelds ist das schwierig. Oft ist es besser, mit der bisherigen Bank über eine niedrigere Rate zu sprechen.
Kann ich einen Kredit mit meinem Ehepartner beantragen?
Ja, das ist oft der beste Weg. Hat dein Partner ein festes Einkommen, bewertet die Bank das gemeinsame Einkommen. Beide haften dann aber voll für den ganzen Kredit.
Bekomme ich einen Kredit ohne Gehaltsnachweis?
Seriöse Banken wollen immer einen Einkommensnachweis sehen. Beim Krankengeld ist das die Bescheinigung der Krankenkasse. Angebote „ohne Einkommensnachweis“ sind fast immer unseriös oder sehr teuer.
Hat Krankengeld Einfluss auf meine Schufa?
Nein. Die Schufa speichert weder deine Einkommensquelle noch deine Krankheit. Ein Problem entsteht nur, wenn du Raten nicht mehr zahlst.
Welche Unterlagen brauche ich?
Personalausweis, die Bescheinigung der Krankenkasse über das Krankengeld, Kontoauszüge der letzten Monate und die letzten Gehaltsabrechnungen vor der Krankheit. Hilfreich ist auch ein Nachweis, dass dein Arbeitsvertrag weiter besteht.
Bekommen Selbstständige einen Kredit mit Krankengeld?
Selbstständige bekommen Krankengeld nur, wenn sie es bei der Krankenkasse extra gewählt oder privat versichert haben. Banken prüfen dann vor allem die Einkünfte der letzten Jahre. Ein Kredit während der Krankheit ist für Selbstständige besonders schwer.
Was passiert nach 78 Wochen Krankengeld?
Dann endet das Krankengeld, man spricht von Aussteuerung. Wer weiter krank ist, kann Arbeitslosengeld beantragen und sollte eine Erwerbsminderungsrente prüfen. Einen Kredit, der über diesen Zeitpunkt hinausläuft, solltest du nur aufnehmen, wenn die Rate auch danach sicher ist.
Fazit: Möglich, aber oft ist Warten klüger
Ein Kredit trotz Krankengeld ist möglich, aber schwieriger als mit Gehalt. Am besten stehen die Chancen, wenn dein Arbeitsvertrag weiter besteht, deine Rückkehr absehbar ist oder ein Partner mit festem Einkommen mitunterschreibt. Halte Betrag und Laufzeit klein.
Ab 2027 wird ein bestehender Arbeitsvertrag noch wichtiger, weil das Krankengeld nach einem Jobverlust deutlich sinkt. Und wenn du schon einen Kredit hast und die Rate zu hoch wird: Sprich früh mit deiner Bank und hol dir kostenlose Hilfe. Das ist kein Scheitern, sondern der klügste Schritt.
Zuletzt aktualisiert am 28.10.2026