Du bist vorübergehend nicht arbeitsfähig und beziehst Krankengeld statt deines regulären Gehalts. Und jetzt fragst du dich: Bekomme ich in dieser Situation noch einen Kredit? Zählt Krankengeld bei der Kreditprüfung überhaupt als Einkommen?
Das ist die eigentliche Frage – und sie hat keine einfache Ja-oder-Nein-Antwort. Krankengeld ist eine gesetzliche Lohnersatzleistung. Es ersetzt vorübergehend dein Einkommen, wenn du wegen einer Erkrankung nicht arbeiten kannst. Manche Banken akzeptieren das als Einkommensnachweis – andere nicht.
Auf dieser Seite erfährst du, was du über einen Kredit trotz Krankengeld wissen musst – wie Banken Krankengeld bewerten, welche Voraussetzungen du erfüllen musst, welche Chancen du realistisch hast und was du tun kannst, wenn ein Antrag abgelehnt wird.
Zählt Krankengeld als Einkommen bei der Kreditprüfung?
Das ist die zentrale Frage – und die Antwort hängt vom Anbieter ab.
Krankengeld ist keine staatliche Sozialleistung wie Bürgergeld. Es ist eine Versicherungsleistung, die du über deine gesetzliche Krankenversicherung beziehst – weil du in ein Beschäftigungsverhältnis eingezahlt hast. Das macht einen Unterschied.
Was Banken bei Krankengeld prüfen
Banken schauen bei Krankengeld auf mehrere Faktoren gleichzeitig:
Erstens die Höhe: Krankengeld beträgt in der Regel 70 Prozent des Bruttolohns, maximal 90 Prozent des Nettolohns. Es liegt also unter dem regulären Gehalt. Die Bank prüft, ob dieser Betrag ausreicht, um die monatliche Rate zu tragen.
Zweitens die Dauer: Krankengeld ist zeitlich begrenzt – maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Erkrankung. Banken fragen sich: Wie lange läuft das Krankengeld noch? Was kommt danach?
Drittens das dahinterliegende Arbeitsverhältnis: Besteht noch ein aktiver Arbeitsvertrag? Ist eine Rückkehr in das Beschäftigungsverhältnis absehbar? Das ist für viele Banken ein wichtiger Faktor.
Warum Krankengeld anders bewertet wird als Gehalt
Ein reguläres Gehalt ist dauerhaft und verlässlich planbar. Krankengeld ist temporär – es endet, wenn du wieder arbeitsfähig bist oder wenn die Maximalbezugsdauer erreicht ist. Diese Unsicherheit über die Einkommensentwicklung ist der Grund, warum manche Banken bei Krankengeld zurückhaltend sind.
Das bedeutet aber nicht automatisch eine Ablehnung. Es bedeutet: Die Kreditvergabe hängt stärker davon ab, wie überzeugend die Gesamtsituation aussieht.
Warum bewerten Banken Krankengeld unterschiedlich?
Nicht jede Bank legt dieselben Maßstäbe an. Das liegt daran, dass Kreditinstitute intern unterschiedliche Risikomodelle nutzen.
Manche Banken werten Krankengeld grundsätzlich nicht als anerkennungsfähiges Einkommen – unabhängig von der Höhe oder der verbleibenden Bezugsdauer. Sie haben das in ihren automatisierten Vergaberichtlinien fest verankert.
Andere Banken prüfen individuell: Wie hoch ist das Krankengeld? Wie lange läuft es noch? Besteht ein aktives Arbeitsverhältnis im Hintergrund? Kommt eine Rückkehr in den Job in Betracht? Bei positiver Gesamtbewertung vergeben sie auch während des Krankengeldbezugs Kredite.
Deshalb lohnt ein Vergleich mehrerer Anbieter – nicht nur ein einziger Versuch bei der Hausbank.
| ❗🌟 Wichtig: Krankengeld hat keinen Einfluss auf deinen Schufa-Score. Die Schufa erfasst keine Informationen über Einkommensquellen oder Gesundheitsstatus. |
Für wen ist ein Kredit trotz Krankengeld geeignet?
| Situation | Geeignet? |
|---|---|
| Aktives Arbeitsverhältnis im Hintergrund, Rückkehr absehbar | Ja – gute Ausgangslage |
| Krankengeld hoch genug für die Monatsrate | Ja – Grundvoraussetzung |
| Krankengeld läuft noch mehrere Monate | Ja – je länger, desto besser für die Bewertung |
| Krankengeld kurz vor dem Ende, keine Anschlusslösung | Eingeschränkt – hohes Risiko für die Bank |
| Keine aktive Beschäftigung mehr im Hintergrund | Schwierig – anbieterabhängig |
| Bürgergeld oder ALG II als Haupteinkommen | Nein – anderes Thema, andere Seite |
| Laufende Privatinsolvenz | Nein – absolutes Ausschlusskriterium |
| Negativer Schufa-Eintrag zusätzlich | Eingeschränkt – ausländische Anbieter als Option |
Voraussetzungen für einen Kredit trotz Krankengeld
Die Voraussetzungen variieren je nach Anbieter. Das sind die Kernpunkte, die die meisten Banken prüfen:
| Voraussetzung | Detail |
|---|---|
| Alter | Mindestens 18 Jahre |
| Wohnsitz | Deutschland – gemeldeter Hauptwohnsitz |
| Einkommen | Krankengeld muss hoch genug sein, um die Rate zu tragen |
| Arbeitsverhältnis | Aktiver Arbeitsvertrag im Hintergrund erhöht die Chancen deutlich |
| Bankverbindung | Deutsches Konto mit IBAN |
| Kein laufendes Insolvenzverfahren | Absolutes Ausschlusskriterium |
| Schufa | Bei deutschen Banken Standard-Abfrage – negativer Eintrag verschlechtert Chancen |
| Ausweisdokument | Gültiger Personalausweis oder Reisepass |
Wie funktioniert ein Kredit trotz Krankengeld?
Schritt für Schritt zum Kredit
- Angebote vergleichen – Kreditrechner nutzen, Anbieter finden, die Krankengeld als Einkommen akzeptieren.
- Einkommenssituation prüfen – reicht das Krankengeld wirklich für die Monatsrate? Ehrlich rechnen.
- Unterlagen vorbereiten – Personalausweis, Krankengeldbescheid der Krankenkasse, Kontoauszüge der letzten 3 Monate, letzte Gehaltsabrechnungen vor Krankheitsbeginn.
- Antrag ausfüllen – alle Angaben wahrheitsgemäß, besonders zur Einkommenssituation und zum bestehenden Arbeitsverhältnis.
- Kreditentscheidung abwarten – bei Online-Anbietern oft innerhalb von 1–3 Werktagen.
- Vertrag prüfen – Zinsen, Laufzeit, Sondertilgungsrecht und was bei Einkommensänderung gilt.
- Unterschreiben und auf Auszahlung warten – in der Regel 1–3 Werktage nach Vertragsabschluss.
Vorteile – wenn es klappt
- Krankengeld als Versicherungsleistung – kein Bürgergeld, kein ALG II, sondern eine Leistung aus eigenem Beitrag.
- Aktives Arbeitsverhältnis im Hintergrund – zeigt der Bank, dass ein stabiles Einkommen absehbar zurückkommt.
- Komplett online möglich – kein Filialbesuch nötig.
- Freie Verwendung – kein Verwendungsnachweis nötig.
- Ausländische Anbieter als Alternative – wenn die Schufa zusätzlich ein Problem ist.
Nachteile und Risiken
- Viele Banken lehnen ab – Krankengeld gilt nicht überall als ausreichendes Einkommen.
- Niedrigeres Einkommen als Gehalt – die Rate muss aus einem reduzierten Einkommen bezahlt werden.
- Zeitliche Begrenzung des Krankengeldes – Banken sehen das Risiko, dass das Einkommen endet.
- Höhere Zinsen möglich – wegen des erhöhten Risikos verlangen manche Anbieter mehr.
- Was kommt nach dem Krankengeld? – diese Frage stellt sich die Bank – und du solltest sie dir auch stellen.
| 🚨⚠️ WARNUNG: Nimm keinen Kredit auf, wenn du nicht weißt, was nach dem Krankengeld kommt. Wenn das Krankengeld endet und kein anderes Einkommen folgt, kann die Rückzahlung schnell zur Belastung werden. Ehrlichkeit mit dir selbst ist hier wichtiger als der Kredit. |
Warum wird ein Antrag abgelehnt?
Ablehnungen beim Kredit trotz Krankengeld haben meist klare, benennbare Gründe:
| Ablehnungsgrund | Erklärung |
|---|---|
| Krankengeld zu niedrig | Monatsrate würde das verfügbare Einkommen überschreiten |
| Krankengeld läuft bald aus | Bank sieht keine verlässliche Einkommensperspektive |
| Kein aktives Arbeitsverhältnis mehr | Kein Hinweis auf künftiges reguläres Einkommen |
| Negativer Schufa-Eintrag | Bei deutschen Banken oft Ausschlusskriterium |
| Laufende Privatinsolvenz | Absolutes Ausschlusskriterium |
| Falschangaben im Antrag | Führt zur sofortigen Ablehnung |
| Kein deutsches Konto | Auszahlung nicht möglich |
| Kurze verbleibende Bezugsdauer | Einkommenssicherheit zu gering für die Laufzeit |
Wenn dein Antrag abgelehnt wird: Frag nach dem konkreten Grund. Oft hilft ein anderer Anbieter, ein niedrigerer Kreditbetrag oder eine kürzere Laufzeit.
Wie hoch sind die Kosten?
Die Kosten hängen vom Anbieter, der Kredithöhe und der Laufzeit ab – nicht direkt von der Einkommensquelle:
| Kostenart | Typischer Bereich |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins (deutsche Bank) | ca. 5 % – 13 % – bonitätsabhängig |
| Effektiver Jahreszins (Auslandsanbieter) | ca. 9 % – 15 % |
| Bearbeitungsgebühr | 0 € – gesetzlich verboten |
| Express-Option (optional) | ca. 50 – 150 € einmalig bei manchen Anbietern |
| Vorzeitige Rückzahlung | abhängig vom Vertrag – oft kostenlos möglich |
| 💡💁♀️ Klarer Tipp: Vergleiche immer den effektiven Jahreszins – nicht nur die Monatsrate. Nur so siehst du, was der Kredit wirklich kostet. |
| ℹ️✨ Gut zu wissen: Höhere Zinsen bedeuten nicht automatisch bessere Chancen. Manche Anbieter verlangen bei unsicheren Einkommenssituationen mehr Zinsen – vergeben den Kredit aber trotzdem nicht. Ein Vergleich zeigt dir, welche Anbieter Krankengeld tatsächlich akzeptieren, und zu welchen Konditionen. |
Wie hoch sind deine Chancen?
| Deine Situation | Chance auf Genehmigung |
|---|---|
| Aktives Arbeitsverhältnis, Krankengeld über 1.200 € netto, gute Schufa | Gut bis mittel – anbieterabhängig |
| Krankengeld zwischen 800–1.200 € netto, gute Schufa | Mittel – Rate muss tragbar sein |
| Krankengeld unter 800 € netto | Gering – Rate kaum darstellbar |
| Krankengeld läuft bald aus, keine Anschlusslösung bekannt | Gering |
| Negativer Schufa-Eintrag zusätzlich | Ausländische Anbieter als Option prüfen |
| Laufende Privatinsolvenz | Keine Chance |
Wann ist ein Kredit trotz Krankengeld die richtige Wahl?
Sinnvoll, wenn…
- Das Krankengeld die monatliche Rate ohne Engpässe deckt – weniger als ein Drittel des Nettoeinkommens.
- Ein aktives Arbeitsverhältnis im Hintergrund besteht – die Rückkehr in den Job ist absehbar.
- Der Kreditbetrag überschaubar ist und die Laufzeit zur aktuellen Situation passt.
- Ein konkreter, sinnvoller Verwendungszweck vorliegt – keine unnötigen Ausgaben.
Nicht sinnvoll, wenn…
- Das Krankengeld kaum für die laufenden Kosten reicht – die Rate käme obendrauf.
- Unklar ist, was nach dem Krankengeld kommt – ohne Plan ist das Risiko zu hoch.
- Der Kredit aufgenommen wird, um andere Schulden zu bezahlen.
- Bereits mehrere laufende Kreditraten bestehen.
Wann solltest du lieber verzichten?
Wenn du nicht weißt, wie es nach dem Krankengeld weitergeht – verzichte lieber auf einen Kredit, bis sich die Situation geklärt hat. Die Unsicherheit trifft nicht nur dich, sondern auch die Bank. Und ein Kredit, der während des Krankengeldbezugs noch tragbar war, kann danach zur Belastung werden.
Sprich im Zweifelsfall mit einer kostenlosen Schuldner- oder Verbraucherberatung.
Schritt-für-Schritt-Anleitung: So beantragst du den Kredit
Dein Weg zum Kredit trotz Krankengeld
- Einkommenssituation ehrlich einschätzen – Krankengeld-Betrag minus laufende Kosten: Was bleibt für die Rate?
- Angebote vergleichen – Kreditrechner nutzen, effektiven Jahreszins vergleichen.
- Anbieter prüfen – akzeptiert der Anbieter Krankengeld als Einkommen? Vorher klären.
- Unterlagen bereithalten – Personalausweis, Krankengeldbescheid, Kontoauszüge, letzte Gehaltsabrechnungen.
- Antrag wahrheitsgemäß ausfüllen – Einkommensquelle korrekt angeben.
- Vertrag sorgfältig lesen – besonders was bei Einkommensänderung gilt.
- Unterschreiben und auf Auszahlung warten – in der Regel 1–3 Werktage.
Häufige Fehler – und wie du sie vermeidest
- Krankengeld als dauerhaftes Einkommen darstellen – es ist temporär. Banken wissen das. Ehrlichkeit ist wichtiger als ein geschönter Antrag.
- Zu hohen Kreditbetrag beantragen – mit dem Minimum anfangen, das wirklich gebraucht wird.
- Den effektiven Jahreszins ignorieren – er zeigt die echten Kosten, nicht die Monatsrate.
- Nicht klären, was der Anbieter akzeptiert – manche Banken lehnen Krankengeld grundsätzlich ab. Vorher prüfen spart Zeit.
- Vertrag nicht lesen – besonders was bei Einkommensänderung oder vorzeitiger Rückzahlung gilt.
- Mehrere Anträge gleichzeitig stellen – lieber warten und gezielt vorgehen.
Warnung vor unseriösen Angeboten
⚠️📝 WARNUNG: Auch bei diesem Thema gibt es Anbieter, die die schwierige Situation ausnutzen. Typische Warnsignale:
- Vorabgebühren für „Bearbeitung“ oder „Prüfung“ – seriöse Anbieter verlangen niemals Geld vor der Auszahlung
- Garantieversprechen wie „Kredit für jeden, auch bei Krankengeld, 100 % zugesagt“ – das gibt es nicht
- Kein Impressum oder keine regulierte Bankzulassung
- Kontakt nur per WhatsApp oder ohne feste Adresse
- Zinsen nicht als effektiver Jahreszins angegeben
🔔 Wichtiger Hinweis: Seriöse Anbieter verlangen niemals Geld vor der Auszahlung. Wenn das passiert – sofort abbrechen.
Alternativen zum Kredit trotz Krankengeld
Wenn ein Kredit während des Krankengeldbezugs nicht möglich ist oder nicht passt:
- Auslandskredit ohne Schufa – wenn die Schufa zusätzlich ein Problem ist
- 1000 Euro Sofortkredit ohne Schufa – wenn du nur einen kleinen Betrag brauchst
- Kredit für Rentner – wenn Rente dein dauerhaftes Einkommen ist
- Kredit trotz Schufa und Bürgergeld – wenn Bürgergeld dein Haupteinkommen ist
- Sonderkredite – alle Optionen für besondere Situationen
Nicht jede Situation braucht dieselbe Lösung. Schau dir die Alternativen an und entscheide, was wirklich zu dir passt.
FAQ – 🤔 Häufige Fragen zum Kredit trotz Krankengeld
Zählt Krankengeld bei der Kreditprüfung als Einkommen?
Das kommt auf den Anbieter an. Manche Banken akzeptieren es, andere nicht. Entscheidend sind Höhe, Dauer und das dahinterliegende Arbeitsverhältnis.
Kann ich während des Krankengeldbezugs einen Kredit bekommen?
Ja, das ist möglich – aber nicht bei jedem Anbieter. Wer ein aktives Arbeitsverhältnis im Hintergrund hat und dessen Krankengeld die Rate deckt, hat reale Chancen.
Wie lange kann ich Krankengeld beziehen?
Maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Erkrankung. Diese zeitliche Begrenzung berücksichtigen Banken bei der Kreditprüfung.
Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Erwerbsminderungsrente?
Krankengeld ist temporär – es ersetzt das Einkommen während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit. Die Erwerbsminderungsrente ist dauerhaft. Dauerhaftes Einkommen wird von Banken besser bewertet.
Welche Banken vergeben Kredite trotz Krankengeld?
Es gibt spezialisierte Anbieter und ausländische Kreditgeber, die Krankengeld akzeptieren. Ein Vergleich hilft, den passenden Anbieter zu finden.
Kann ich auch am Wochenende einen Antrag stellen?
Ja – Online-Anträge sind jederzeit möglich. Bearbeitung und Auszahlung beginnen aber erst am nächsten Werktag.
Wird meine Schufa abgefragt?
Bei deutschen Banken ja. Ausländische Kreditgeber ohne Schufa-Abfrage sind eine Alternative, wenn die Schufa zusätzlich ein Problem ist.
Wie hoch ist das Krankengeld?
In der Regel 70 Prozent des Bruttolohns, maximal 90 Prozent des Nettolohns – also weniger als das reguläre Gehalt.
Was passiert, wenn mein Krankengeld endet?
Kontaktiere den Kreditgeber frühzeitig, wenn sich deine Einkommenssituation ändert. Viele Anbieter bieten Ratenpausen oder Anpassungen an.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Das hängt vom Kreditvertrag ab. Viele Anbieter erlauben kostenlose Sondertilgungen – vorher im Vertrag prüfen.
Was ist der Unterschied zu Kredit für Rentner?
Rente ist dauerhaftes Einkommen. Krankengeld ist temporär. Banken bewerten dauerhaftes Einkommen stabiler – das beeinflusst die Kreditchancen.
Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Bürgergeld beim Kreditantrag?
Krankengeld ist eine Versicherungsleistung aus eigenem Beitrag, geknüpft an ein Arbeitsverhältnis. Bürgergeld ist staatliche Grundsicherung. Banken bewerten Krankengeld günstiger.
Kann ich als Selbstständiger mit Krankengeld einen Kredit bekommen?
Selbstständige haben in der Regel keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld, außer bei freiwilliger Versicherung mit Krankengeldanspruch. Die Chancen hängen vom Nachweis früherer Einkommen ab.
Wie lange dauert die Kreditentscheidung?
Bei Online-Anbietern meist 1–3 Werktage. Auszahlung in der Regel 1–3 Werktage nach Vertragsabschluss.
Was passiert bei Ablehnung?
Frag nach dem Grund. Häufig hilft ein anderer Anbieter, ein niedrigerer Betrag oder eine kürzere Laufzeit.
Welche Unterlagen brauche ich?
Personalausweis, Krankengeldbescheid der Krankenkasse, Kontoauszüge der letzten 3 Monate und möglichst die letzten Gehaltsabrechnungen vor Krankheitsbeginn.
Kann ich einen Auslandskredit trotz Krankengeld bekommen?
Manche ausländischen Kreditgeber akzeptieren Krankengeld, wenn es hoch genug ist. Sie verzichten auf die Schufa-Abfrage, prüfen dafür das Einkommen per Kontoblick sehr genau.
Beeinflusst Krankengeld meinen Schufa-Score?
Nein. Die Schufa erfasst keine Informationen über Einkommensquellen oder Gesundheitsstatus.
Lohnt sich ein Kredit während des Krankengeldbezugs?
Wenn die Rate tragbar ist und ein klarer Plan für die Zeit danach besteht – ja. Wenn die Situation danach unklar ist – besser warten.
Gibt es eine Grenze für die Bezugsdauer beim Kreditantrag?
Nicht gesetzlich – aber je kürzer das Krankengeld noch läuft, desto schwieriger wird die Einschätzung für die Bank. Länger laufendes Krankengeld gibt mehr Sicherheit.
Kann ich einen Kredit gemeinsam mit meinem Ehepartner beantragen?
Ja – und das kann die Chancen erheblich verbessern. Wenn dein Ehepartner ein reguläres Einkommen aus einer Festanstellung hat und den Kreditvertrag als zweiter Hauptkreditnehmer mitunterzeichnet, bewertet die Bank das gemeinsame Einkommen. Das Krankengeld allein muss die Rate dann nicht mehr tragen. In vielen Fällen führt das nicht nur zur Genehmigung, sondern auch zu besseren Konditionen.
Fazit: 📖🔍 Kredit trotz Krankengeld – geht es, und was musst du beachten?
Krankengeld ist eine Versicherungsleistung – kein Bürgergeld, kein ALG II. Es ersetzt vorübergehend das Einkommen, das du durch deine Arbeit und deine Beiträge aufgebaut hast. Manche Banken akzeptieren das als Grundlage für eine Kreditvergabe.
Aber: Krankengeld ist zeitlich begrenzt. Und genau das macht es für Banken schwieriger einzuschätzen als ein dauerhaftes Gehalt oder eine Rente. Wer einen aktiven Arbeitsvertrag im Hintergrund hat und dessen Krankengeld die Rate sicher deckt, hat reale Chancen – auch wenn es nicht bei jedem Anbieter klappt.
Was zählt: Ehrlichkeit über die eigene Situation, ein überschaubarer Kreditbetrag und ein Plan für die Zeit nach dem Krankengeld.