Ratenkauf trotz Schufa: Was heute noch geht – und was nicht

Die Waschmaschine ist kaputt, das Handy-Display gesprungen oder du brauchst ein Fahrrad für den Weg zur Arbeit. Das Geld dafür liegt aber gerade nicht auf dem Konto. Also klickst du im Online-Shop auf „In Raten zahlen“ – und bekommst eine Absage. Genau hier stehen viele Menschen mit einem negativen Eintrag. Ein Ratenkauf trotz Schufa ist nicht unmöglich, aber die Türen sind klein. Und ab dem 20. November 2026 werden einige davon noch enger.

Auf dieser Seite zeigen wir dir ehrlich, welche Wege es gibt: Kauf auf Rechnung, Ratenzahlung über PayPal, Klarna oder Riverty, Finanzierung beim Händler, Versandhäuser mit eigenem Kundenkonto, Leasing, Miete und ein normaler Kredit. Du erfährst, wo deine Schufa wirklich zählt, was das Ganze kostet und wann du besser die Finger davon lässt.

Neue Regeln ab 20. November 2026

Bisher war „Später bezahlen“ oft nur ein Klick. Bei kleinen Beträgen und zinsfreien Angeboten wurde nicht immer genau hingeschaut. Das ändert sich jetzt. Am 20. November 2026 tritt in Deutschland die Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (CCD II) in Kraft.

• Pflicht zur Bonitätsprüfung: Auch Kleinbeträge und zinsfreie Buy-now-pay-later-Angebote werden künftig geprüft. Die bisherigen Ausnahmen fallen weg.
• Mehr Infos vor dem Kauf: Zinsen, Gebühren, Gesamtkosten und Folgen bei Zahlungsverzug müssen klar angezeigt werden.
• Mehr Absagen möglich: Käufe auf Rechnung oder Raten, die früher durchgingen, können jetzt abgelehnt werden.
• Auch der Dispo ist betroffen: Für Überziehungskredite gelten ebenfalls neue Prüf- und Informationspflichten.

Wie PayPal, Klarna, Ratepay, Riverty und Co. das im Alltag genau umsetzen, ist noch nicht in allen Details klar. Die Anbieter passen ihre Bedingungen Schritt für Schritt an. Für dich heißt das: Wer schon heute Probleme mit der Schufa hat, wird ab dem Stichtag eher öfter eine Absage sehen.

Unser Tipp vor dem 20. November: Fordere deine kostenlose Datenkopie bei der Schufa an (Art. 15 DSGVO) und prüfe sie auf Fehler. Ein falscher oder längst erledigter Eintrag kann dich sonst bei jedem Online-Kauf ausbremsen. Wie der Score funktioniert, erklären wir hier: Schufa einfach erklärt.

Vorsicht vor Phishing: Betrüger nutzen solche Gesetzesänderungen gern als Vorwand. Klicke nicht auf E-Mails oder SMS, die angeblich von PayPal oder Klarna kommen und dich zu einem „Daten-Update für die neue Bonitätsprüfung“ auffordern. Öffne die App oder die Webseite immer selbst.

Alle Wege im Überblick

Bevor wir ins Detail gehen, hier die ehrliche Kurzfassung. Die Spalte „Bei negativer Schufa“ ist eine grobe Einschätzung aus der Praxis – keine Garantie. Am Ende entscheidet immer der jeweilige Anbieter.

Ratenkauf trotz Schufa: Wo die Tür noch offen ist

Die wichtigste Erkenntnis aus der Tabelle: Nicht jeder Anbieter schaut nur auf die Schufa. Manche fragen zusätzlich oder stattdessen andere Auskunfteien wie Creditreform oder infoscore. Viele bewerten außerdem, wie zuverlässig du bei ihnen selbst bisher bezahlt hast. Wer seit Jahren ein PayPal-Konto ohne Rückbuchungen hat oder beim Versandhaus immer pünktlich gezahlt hat, hat bessere Karten als ein ganz neuer Kunde. Garantiert ist trotzdem nichts.

PayPal, Klarna und Riverty im Praxis-Check

Diese drei Namen siehst du in fast jedem Online-Shop. Sie funktionieren ähnlich: Du wählst die Zahlungsart an der Kasse, der Dienst prüft dich in Sekunden und zahlt den Händler. Du zahlst danach an den Dienst – auf einmal oder in Raten.

PayPal: Konto einrichten und in Raten zahlen

Für die PayPal Ratenzahlung brauchst du ein deutsches PayPal-Konto. So richtest du es ein:

1. Gehe auf paypal.com/de oder lade die PayPal-App herunter.
2. Wähle „Neu anmelden“ und dann „Privatkonto“.
3. Gib E-Mail-Adresse, Handynummer und ein sicheres Passwort ein.
4. Trage Name, Adresse und Geburtsdatum genau so ein, wie sie im Ausweis stehen.
5. Verknüpfe dein Girokonto und bestätige es.
6. Beim nächsten Einkauf: PayPal wählen, einloggen – wenn die Ratenzahlung für dich verfügbar ist, erscheint sie als Option.

Zu den Konditionen: PayPal finanziert Einkäufe ab 99 Euro. Je nach Laufzeit sind bis zu 5.000 oder 10.000 Euro möglich. Du kannst zwischen 3, 6, 12 und 24 Monaten wählen. Bei 3 Monaten wirbt PayPal aktuell mit 0 % effektivem Jahreszins. Für 6 und 12 Monate fallen 11,49 % an, für 24 Monate 12,49 % (Stand: Mai 2026). Sondertilgungen sind kostenlos möglich. Daneben gibt es „Später bezahlen“: Du zahlst den ganzen Betrag 30 Tage nach dem Kauf.

Praxis-Hinweis: Siehst du die Option „Ratenzahlung“ gar nicht, hat PayPal dich meist schon im Hintergrund abgelehnt – oder der Shop bietet sie nicht an. Ein neues Konto hilft dann in der Regel nicht weiter, denn geprüft wirst du als Person, nicht als Konto.

Klarna: Rechnung und Finanzierung im Checkout

Bei Klarna brauchst du für den ersten Einkauf nicht unbedingt ein Konto. Du wählst Klarna an der Kasse und gibst deine Daten ein. Praktischer ist aber die Klarna-App: Dort siehst du alle offenen Rechnungen, kannst Zahlungen verschieben und meldest Probleme mit einer Bestellung.

• Voraussetzungen: mindestens 18 Jahre, Wohnsitz in Deutschland, Lieferadresse = Meldeadresse.
• Rechnung: Du zahlst innerhalb von 14 bis 30 Tagen.
• Finanzierung: Laufzeiten von etwa 6 bis 36 Monaten, je nach Shop und Betrag.
• Prüfung: Klarna arbeitet in Deutschland mit mehreren Auskunfteien zusammen, unter anderem Schufa, Creditreform, infoscore und Deutsche Post Direkt.
• Kosten: Die Finanzierung ist nicht billig. Laut Finanztip lag der effektive Jahreszins zuletzt bei 13,60 %. Den genauen Wert zeigt dir Klarna vor dem Abschluss.

Typischer Fehler: Die Lieferung an die Packstation oder an die Adresse eines Freundes. Weicht die Lieferadresse von deiner Meldeadresse ab, wird Rechnung oder Ratenkauf oft gar nicht erst angeboten.

Riverty: Rechnung, Raten und Flex

Riverty hieß früher AfterPay und gehört zum Bertelsmann-Konzern. Im Shop kannst du je nach Händler wählen: Zahlung in 14 oder 30 Tagen, Aufteilung in 3 Zahlungen, ein fester Ratenplan oder direkte Lastschrift. In der Riverty-App lassen sich Rechnungen auch nachträglich verschieben oder pausieren.

Neu ist Riverty Flex. Damit fasst du mehrere Riverty-Einkäufe zu einer Monatsrate zusammen. In Deutschland liegt der Rahmen bei bis zu 1.500 Euro, zurückgezahlt wird in höchstens 12 Monaten. Die Mindestrate beträgt 20 Euro. Flex ist ein echter Kredit: Es fallen Zinsen an und vorher gibt es eine Bonitätsprüfung. Vor der Bestätigung zeigt dir die App die gesamten Zinskosten in Euro.

Gut zu wissen: Riverty gilt in Vergleichen als eher vorsichtiger Anbieter. Wer schon mehrere offene Rechnungen hat, bekommt Flex meist nicht freigeschaltet.

Kauf auf Rechnung: Wann klappt es noch?

Der Kauf auf Rechnung ist für viele der einfachste Weg. Du bekommst die Ware, prüfst sie in Ruhe und zahlst erst dann. Bei kleinen Beträgen – etwa 30 oder 80 Euro – klappt das manchmal auch mit einem Schufa-Eintrag. Das liegt daran, dass das Risiko für den Anbieter klein ist und nicht jeder Dienst dieselben Daten abfragt.

Ab dem 20. November 2026 wird aber auch hier genauer geprüft. Rechne also nicht fest damit. Und ganz wichtig: Eine Rechnung ist kein Ratenkauf. Nach 14 oder 30 Tagen ist der volle Betrag fällig. Wenn du dann nicht zahlen kannst, kommen Mahngebühren dazu – und im schlimmsten Fall ein neuer negativer Eintrag.

• Gute Chancen: kleiner Betrag, Lieferadresse = Meldeadresse, bisher pünktlich gezahlt.
• Schlechte Chancen: offene Rechnungen beim selben Dienst, hoher Warenkorb, ganz neue E-Mail-Adresse, Expresslieferung an eine fremde Adresse.

Finanzierung beim Händler über eine Partnerbank

Im Elektronikmarkt, im Möbelhaus oder beim Fahrradhändler läuft die Ratenzahlung meist über eine Partnerbank, zum Beispiel die Santander Consumer Bank oder Consors Finanz (BNP Paribas). Du schließt dabei einen ganz normalen Ratenkredit ab – nur eben direkt an der Kasse.

Hier wird fast immer die Schufa abgefragt. Mit einem aktuellen negativen Eintrag ist eine Zusage selten. Werbung mit „0 % Finanzierung“ ändert daran nichts: Auch der zinsfreie Kredit ist ein Kredit und wird geprüft.

Unser Rat: Lass dich im Laden nicht unter Druck setzen. Eine Ablehnung an der Kasse ist unangenehm, aber kein Drama. Frag stattdessen nach dem Barpreis und vergleiche danach in Ruhe.

Versandhäuser mit eigenem Kundenkonto

Große Versandhäuser wie Otto, BAUR oder Universal bieten den Ratenkauf über das eigene Kundenkonto an. Du bestellst, und der Betrag wird auf dein Kundenkonto gebucht. Dort zahlst du ihn in festen Monatsraten ab.

Auch diese Händler prüfen deine Bonität und nutzen dafür Auskunfteien. Ein Vorteil: Sie kennen dich mit der Zeit selbst. Wer dort schon mehrmals bestellt und pünktlich bezahlt hat, bekommt oft einen höheren Rahmen. Neukunden starten meist mit einem kleinen Limit. Die Zinsen für den Ratenkauf sind häufig deutlich höher als bei einem Bankkredit. Schau dir deshalb immer den effektiven Jahreszins an, bevor du bestellst.

Leasing, Miete und Mietkauf

Nicht jede Anschaffung muss gekauft werden. Manchmal ist Nutzen statt Besitzen der bessere Weg – gerade bei Fahrrädern und Technik.

• Dienstrad-Leasing: Bietet dein Arbeitgeber das an, least er das Fahrrad oder E-Bike. Die Rate wird direkt von deinem Bruttogehalt abgezogen. Den Leasingvertrag schließt der Arbeitgeber ab. Deshalb gibt es meist keine eigene Kreditprüfung wie bei einem Ratenkauf. Frag einfach in der Personalabteilung nach. Mehr dazu auf unserer Seite E-Bike auf Raten kaufen.
• Technik mieten: Smartphones, Laptops oder Konsolen kannst du bei Mietanbietern für einen monatlichen Betrag nutzen. Auch dort kann eine Bonitätsprüfung stattfinden. Über lange Zeit zahlst du oft mehr als beim Kauf.
• Mietkauf: Du mietest zuerst und kannst das Gerät später übernehmen. Lies die Bedingungen genau: Was kostet die Übernahme, und was passiert bei Schäden?

Ehrlich gesagt: Leasing und Miete sind keine Wundermittel. Aber beim Dienstrad haben Arbeitnehmer mit Schufa-Eintrag oft bessere Chancen als bei jeder Finanzierung im Shop.

Kredit als Alternative

Statt im Shop in Raten zu zahlen, kannst du auch einen normalen Ratenkredit aufnehmen und das Produkt dann direkt bezahlen. Das hat zwei Vorteile: Bankkredite sind oft günstiger als die Ratenzahlung bei PayPal oder Klarna. Und als Barzahler kannst du beim Händler nach Rabatt fragen.

Mit einem negativen Eintrag ist ein Kredit bei der Hausbank allerdings schwer. Es gibt Spezialanbieter, die anders prüfen. Ein Beispiel ist ein Kredit über eine Bank in Liechtenstein ohne Schufa-Abfrage. Der ist aber an strenge Bedingungen geknüpft: unbefristete Festanstellung und ein ausreichendes Nettoeinkommen. Alle Details findest du auf unserer Seite Auslandskredit. Für kleinere Beträge lohnt auch ein Blick auf den Sofortkredit.

Voraussetzungen

Egal ob Rechnung, Raten oder Kredit: Ein paar Dinge verlangen fast alle Anbieter.

Warum werden Anträge abgelehnt?

Eine Absage kommt meist ohne Begründung – nur ein kurzer Satz wie „Diese Zahlungsart steht leider nicht zur Verfügung“. Das sind die häufigsten Gründe:

• Aktive negative Einträge: Offene Forderungen, Inkasso, Einträge im Schuldnerverzeichnis oder eine laufende Insolvenz.
• Offene Rechnungen beim selben Dienst: Wer bei Klarna oder Riverty noch etwas offen hat, bekommt dort meist nichts Neues.
• Adresse passt nicht: Lieferadresse weicht von der Meldeadresse ab oder du bist gerade umgezogen.
• Zu viele Anfragen kurz hintereinander: Viele Versuche in wenigen Tagen wirken wie Geldnot.
• Zu hoher Betrag: Für 150 Euro klappt es vielleicht, für 1.500 Euro nicht.
• Zu wenig Einkommen: Die Rate passt nicht zu dem, was nach Miete und festen Kosten übrig bleibt.
• Fehler in den Daten: Tippfehler im Namen, alte Adresse oder ein falscher Schufa-Eintrag.

Was du nach einer Absage tun kannst: Nicht sofort im nächsten Shop den gleichen Versuch starten. Prüfe zuerst deine Daten, begleiche offene Rechnungen und warte ein paar Wochen. Oder wähle einen der anderen Wege von dieser Seite.

Wie hoch sind die Chancen beim Ratenkauf trotz Schufa?

Die folgende Tabelle ist eine Orientierung aus der Praxis. Sie ersetzt keine Prüfung durch den Anbieter.

Mehr zu besonderen Lebenslagen findest du bei den Sonderkrediten, zum Beispiel für Menschen mit Bürgergeld oder Krankengeld.

Was kostet das wirklich?

Eine kleine Rate sieht harmlos aus. Erst die Gesamtsumme zeigt, was der Kauf wirklich kostet. Hier ein Rechenbeispiel für einen Einkauf von 1.000 Euro mit den aktuell bekannten PayPal-Zinsen. Die Werte sind gerundet. Die genauen Zahlen zeigt dir der Anbieter vor dem Abschluss.

Du siehst: Je länger die Laufzeit, desto teurer. Wer 24 Monate wählt, zahlt bei diesem Beispiel rund 128 Euro mehr. Bei der Klarna-Finanzierung oder beim Versandhaus kann es noch mehr sein. Achte deshalb nie nur auf die Monatsrate, sondern immer auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtsumme.

Faustregel: Wenn du den Betrag in 3 Monaten zurückzahlen kannst, ist ein echtes 0-%-Angebot oft die günstigste Lösung. Brauchst du länger, vergleiche vorher mit einem Bankkredit im Kreditrechner.

Schritt-für-Schritt-Anleitung

1. Bedarf prüfen: Brauchst du das Produkt wirklich jetzt? Gibt es ein günstigeres Modell oder ein gebrauchtes Gerät?
2. Budget rechnen: Schreib deine festen Kosten auf. Die neue Rate muss auch dann passen, wenn mal etwas Unerwartetes kommt.
3. Schufa-Daten prüfen: Fordere die kostenlose Datenkopie an und lass Fehler korrigieren.
4. Offene Rechnungen begleichen: Vor allem bei PayPal, Klarna und Riverty. Sonst bekommst du dort keine neue Freigabe.
5. Richtige Adresse nutzen: Lieferadresse = Meldeadresse. Keine Packstation beim ersten Versuch.
6. Wege vergleichen: Shop-Raten, Versandhaus, Leasing oder Kredit – rechne die Gesamtkosten aus.
7. Nur einen Antrag stellen: Nicht zehn Shops nacheinander ausprobieren. Lieber gezielt den passenden Weg wählen.
8. Vertrag lesen: Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Gesamtsumme, Kosten bei Verzug.
9. Raten pünktlich zahlen: Konto rechtzeitig decken. Pünktliche Zahlungen verbessern langfristig deine Chancen.

Häufige Fehler vermeiden

• Mehrere Ratenkäufe gleichzeitig: Fünf kleine Raten fühlen sich harmlos an, ergeben zusammen aber schnell 200 Euro im Monat.
• Rechnung mit Rate verwechseln: Beim Kauf auf Rechnung ist nach 14 oder 30 Tagen alles auf einmal fällig.
• Lange Laufzeit nur wegen kleiner Rate: Das kostet am meisten Zinsen.
• Zahlungen per App verschieben, bis nichts mehr geht: Verschieben ist kein Bezahlen. Irgendwann kommt alles zusammen.
• Falsche Angaben machen: Ein höheres Einkommen anzugeben, ist keine Lösung. Es kann rechtliche Folgen haben.
• Mahnungen ignorieren: Wer nicht reagiert, riskiert Inkasso und einen neuen negativen Eintrag. Melde dich lieber früh beim Anbieter.

Warnung vor unseriösen Angeboten

Ratgeber für einzelne Produkte

• E-Bike auf Raten kaufen – Händlerfinanzierung, Dienstrad-Leasing und Kosten im Vergleich.
• E-Bike auf Raten trotz negativer Schufa – welche Wege bei Einträgen realistisch sind.
• Fahrrad bestellen auf Raten ohne Bonitätsprüfung – was hinter diesem Versprechen steckt.
• E-Scooter auf Raten trotz Schufa – kleine Beträge, aber auch hier wird geprüft.
• iPhone finanzieren trotz Schufa – Vertrag, Ratenkauf oder Refurbished.
• Samsung Handy Ratenkauf ohne Schufa-Auskunft – Möglichkeiten und Grenzen.
• Gaming-PC trotz Schufa – Finanzierung, Gebrauchtkauf oder Schritt-für-Schritt aufrüsten.

Du suchst eher Geld zur freien Verwendung? Dann schau bei Rahmenkredit oder Kreditkarten vorbei.

Häufige Fragen und ehrliche Antworten

Fazit

Ein Ratenkauf trotz Schufa ist kein Selbstläufer. PayPal, Klarna, Riverty und die Partnerbanken der Händler prüfen genau – und ab dem 20. November 2026 sogar bei kleinen Beträgen. Trotzdem gibt es kleine Türen: eine gute Zahlungshistorie bei einem Dienst, ein Versandhaus, das dich schon kennt, oder das Dienstrad-Leasing über den Arbeitgeber.

Vergleiche immer die Gesamtkosten statt nur die Monatsrate. Prüfe deine Schufa-Daten, bevor du bestellst. Und wenn es gerade nicht passt, ist ein günstigeres oder gebrauchtes Produkt keine Niederlage, sondern eine kluge Entscheidung.

Zuletzt aktualisiert am 30.10.2026